資深記者鍾志鵬 / 台北報導
日本YouTuber小林義崇，曾任國稅局遺產稅調查員，長年近距離觀察過無數億萬富翁。他發現富人普遍都有一套「默默在做卻不說的養錢習慣」。核心心法是：先懂得節制，學會控制慾望；再透過儉樸的生活方式，把錢留下來；最後才真正累積成龐大的財富。換句話說，致富的順序不是「先賺錢再享受」，而是「先收斂再累積」。如果沒有第一步的節制，就算收入再高，也無法真正守住錢財。
有錢人一通電話的震撼教育
小林義崇表示，曾有位繼承數億日圓遺產的女士，每次打來詢問遺產稅問題時，總是留下電話就要求他「回電」。他心裡納悶：「明明有幾億資產，為什麼連電話費都捨不得？」結果，前輩卻笑著提醒他：「正因為她是這樣的人，才存得下幾億的財產。」這句話成為他人生中的第一堂「富人心態」課。原來，富人並不是因為有錢才節省，而是因為懂得節省才變得有錢。這種觀念徹底顛覆他對財富的想像。
有錢人其實過得很普通
剛開始辦理遺產稅調查時，小林以為能見到「漫畫裡的豪宅生活」：管家、名車、私人泳池。但真正拜訪富裕家庭後，卻驚訝地發現，他們大多過著相當平實的日子。房子雖大，但收納整齊，沒有太多奢華裝飾；幾乎看不到名貴古董或豪車；日常穿著多是優衣庫、無印良品，簡單到難以想像他們身家上億。這些富人並不追求浮誇，而是用「平淡」來確保財富的穩定。越是有錢的人，越懂得讓自己過得普通。
有錢人認為嚴格守財，比賺錢更重要
許多人以為「賺錢」是致富的關鍵，但小林強調，若不懂得守財，再高收入也難積累財富。富人會計算每一筆支出，甚至連電話費這種零碎小錢也不輕易浪費。他們明白，錢不是賺來就能自動留下來的，真正能保住財富的是紀律與自制。許多中產階級即使年收入不錯，卻因為缺乏守財習慣而存不到錢。相反地，有錢人懂得將「節省」視為生活方式，確保每一分收入都能長久累積。
有錢人認為物非所值，再便宜也不買
小林義崇表示，富人從不因「便宜」而掏錢。因為他們知道，便宜的東西往往隱藏更多浪費：壞得快、需要不斷替換，長期下來反而花更多錢。他們的原則是「物非所值，再便宜也不買」。例如，餐費加倍，幸福感不會加倍；衣服再多，也只需要能穿的幾件。與其追逐折扣或促銷，他們更注重「價值」與「必要性」。這不是小氣，而是一種清醒的理性判斷。真正的富人，其實都是購物上的「理智高手」。
有錢人的共同點：將每一筆花費記下來
小林義崇說，富人常會細心記錄日常開支，從餐費、水電到教育費都一筆筆寫進家計簿。一般人會想：「既然有錢，幹嘛記帳？」但事實是，沒有這樣的自律，絕對不可能累積到上億資產。小林多次看到富豪家庭裡，放著厚厚的家計簿，上面記載得鉅細靡遺。對他來說，這是「財富的核心證據」：即使坐擁數億資產，也不會隨意忽視小錢。這種認真對待金錢的態度，正是讓財富不斷累積的關鍵。
有錢人認為收入暴漲，也要守住儉樸
小林義崇自己在成為自由工作者後，曾因著作暢銷，收入暴漲數倍。但他選擇用錢償還房貸、投資，而不是旅行或買奢侈品。後來遇上新冠疫情，工作量驟減，若不是事先存下財富，他可能撐不過去。這次經驗讓他更加確認：即使收入突然變多，也絕不能隨便拉高生活水準。因為一旦習慣高消費，要再縮回去幾乎不可能。守住儉樸，才是長期安全的保障。這也是他從富人身上學到最深的一課。
有錢人只用好東西：高品質、長期使用
富人並非完全不花錢，而是花在真正值得的地方。例如購買價格稍高但耐用的皮鞋、皮包，並且定期保養，長年使用。這種「買得精、用得久」的觀念，比追逐名牌更能養財。小林自己曾花五萬日圓買下一個皮革公事包，對當時的他來說是大手筆，但如今十多年過去，包包依然耐用而且更有質感。這讓他體會到：與其頻繁買便宜貨，不如投資在高品質商品，並以珍惜的態度長久使用。
有錢人也是有煩惱的
小林義崇觀察，許多億萬富翁的資產其實大多是土地或不動產，手頭現金並不充裕。他們同樣需要面對稅金、維修費，甚至擔心資產縮水。「有錢不等於無憂無慮。」這些有錢人往往因為資產龐大，反而更在意風險。美國心理學家提出的「展望理論」也指出，人對於失去的痛苦遠大於得到的快樂。因此，有錢人往往更保守，也更怕損失。他們節儉的生活方式，正是來自這種「對失去的恐懼」。
有錢人的心法：錢不是用來顯擺的，而是用來守護未來的安全感
小林義崇最後的體會是：錢不是用來顯擺的，而是用來守護未來的安全感。有錢人之所以長久富裕，不是因為收入比別人高，而是因為習慣比別人穩。真正的財富來自於「不被慾望牽著走」，懂得把錢花在刀口上，並且長久守住自己的生活水準。若沒有這份自律，錢再多也會流光。與其追求一時的奢華，不如養成儉樸習慣，這才是面對不確定時代最穩固的致富心法。
總結：10大富翁養錢心法：
1.連1塊錢都要花在刀口上：富人懂得節制，連小錢也不浪費，養成守財習慣。
2.先節制，再累積財富：不是賺到錢才開始省，而是先控制慾望，才能真正致富。
3.生活看似普通：億萬富翁多過著平淡日子，房子整齊，衣著樸素，不炫耀財富。
4.守財比賺錢更重要：若沒有良好的金錢紀律，再高收入也會被消費耗光。
5.物非所值，再便宜也不買：不追逐折扣，不買不必要的東西，只看價值與必要性。
6.記帳是基本功：富人即使資產上億，也會寫家計簿，清楚掌握日常收支。
7.收入暴漲也不亂花：就算突然變得富裕，也不隨便提高生活水準，避免未來縮回困難。
8.買高品質、用得長久：寧可投資在好東西上，長期使用並保養，而不是不停更換便宜貨。
9.有錢人也怕失去：資產龐大但不等於無憂無慮，他們因害怕損失而更保守。
10.真正財富＝安全感：不炫富、不縱慾，把錢當作保護未來的工具，才是富人心態。
本文撰寫與摘自樂金文化出版之《致富原子習慣》
