資深記者鍾志鵬 / 台北報導
很多人以為有錢要靠高薪或投資，但《現在開始就有錢》指出，社會新鮮人從上班第一天就能開始累積財富。只要記住「勞工退休金」5個字，公司會額外提撥薪資6％到勞退專戶，若再自提6％，等於每月有12％薪資自動存下來。不僅換工作可帶著走，還享有節稅與投資收益優勢。越早開始越有錢，而且複利效果越驚人，第一張薪水單就是累積財富的起點。
搞懂制度才能存到退休金 多一筆退休金人生更安心
《現在開始就有錢》作者楊比爾強調，許多人以為「勞工退休金」和「勞保老年給付」是同一筆錢，其實完全不同。兩者分屬不同制度，彼此不會互相影響，也不能相互取代。
「勞保老年給付」屬於社會保險制度，只要符合資格就能向勞保局申請。而「勞工退休金」則是雇主依法必須替勞工準備的退休保障，屬於退休儲蓄制度。了解這兩者差異，是每位上班族理財的第一堂課。
舊制退休限制多 新制退休帶著就走
過去勞退舊制規定，勞工必須在同一家公司工作多年才能領到退休金。但現代人轉職頻繁，公司也可能歇業或倒閉，許多人因此領不到退休金。因此政府在2005年7月1日實施勞退新制。
最大的改變就是雇主每月必須提撥至少薪資6％，存進「勞工個人退休金專戶」。這個帳戶屬於勞工個人所有，不管換幾份工作、換幾家公司，退休金都能一路累積帶著走。等到年滿60歲後，就可以依法請領退休金。
勞退專戶自己當主人 換工作也不怕歸零
楊比爾解釋勞退新制採取「個人專戶制」。也就是說，每個人的退休金都放在自己的帳戶裡，不需要跟別人共用。帳戶裡有多少錢，就是自己的退休資產。因此不像部分社會保險制度可能受到人口老化影響，勞退新制不會出現「別人把你的退休金領走」的問題。退休金跟著人走，而不是跟著公司走。
自提6％才是關鍵點 財富成長速度大不同
楊比爾表示，勞退新制最大的寶藏，其實是「自提6％」。除了公司依法提撥6％之外，勞工也可以選擇從薪水中再提撥1％至6％進入自己的退休帳戶。
假設月薪4萬元：
● 公司提撥6％＝2400元
● 自提6％＝2400元
● 每月累積4800元
● 一年累積57600元
等於每個月有12％薪資默默存進退休帳戶。不過有許多人選擇自提0％，但專家認為，自提6％其實是最值得善用的退休理財工具之一。
自提6％不只增加存款額 還能合法節稅省更多
楊比爾分析，勞退自提還有另一個好處，就是節稅。依規定，自提退休金可從當年度所得中扣除，不計入課稅所得。以年薪51萬6000元計算：如果自提6％，全年可提繳30960元。這筆金額不計入所得課稅。若適用5％所得稅率，可節省約1548元稅金。等於一邊存退休金，一邊省所得稅，可說是一舉兩得。
勞退基金會不會破產呢 個人帳戶機制更安心
不少人擔心退休金會不會破產。事實上，勞退新制採個人專戶制度，每個人的退休金獨立管理，不需要與其他人共享，因此沒有傳統年金制度的破產問題。目前全台約有1000萬人參與勞退新制，基金規模超過兆元。資金透過股票、債券及基金等多元投資方式追求收益。雖然投資績效會受到市場波動影響，但專戶制度仍提供退休金累積的重要保障。
年輕開始複利最驚人 六十歲時會感謝現在的自己
楊比爾進一步分析，退休規劃最大的敵人不是收入太少，而是開始得太晚。勞退新制最大的優勢就在於時間。20歲開始提撥與40歲開始提撥，最終累積成果可能差距非常驚人。因此，對剛進入職場的年輕人而言，最重要的不是等薪水變高才開始規劃，而是從第一份工作就養成提撥習慣。因為愈早開始，未來愈輕鬆。
今天薪水提撥一小步 未來財富因為複利一大步
很多人以為退休是60歲以後才需要煩惱的事，但真正的退休準備，其實從第一張薪水單就已經開始。《現在開始就有錢》提醒所有社會新鮮人，人生第一個最值得做的理財決定，或許不是買股票、不是追熱門投資，而是善用勞退新制與自提6％機制。公司幫你存6％，自己再存6％，讓每個月12％的薪資自動累積成未來的退休保障。今天開始的每一筆提撥，都是送給未來自己的禮物。愈早開始，愈能看見時間與複利創造的驚人力量。
本文撰寫與摘自遠流出版之《現在開始就有錢》
