財經中心／師瑞德報導
退休若仍背負房貸、信用卡或醫療債務，將大幅壓縮有限的退休金與生活費。若再遇上長照需求，每月開銷動輒3至5萬元，財務壓力恐瞬間放大。專家提醒，應及早清理高利率債務、妥善規劃收入來源，才能在黃金歲月中真正享受安穩生活。（）
在台灣，「寧可欠銀行，也要有間房」幾乎是很多世代共同的心聲。房貸壓力對不少家庭來說已經是生活的一部分，加上信用卡循環利息、子女教育費用，甚至是協助家人創業的借款，許多人其實早已習慣「跟債務共存」。但當人生逐漸走向退休，如果還背著大筆貸款，日子可能就不像想像中那麼安穩了。
不少台灣人會認為，退休金只要夠繳房貸、支付基本生活開銷就好，但財務專家提醒，這種想法其實很危險。因為一旦收入來源減少，任何突發的醫療支出、經濟波動，都可能讓退休生活陷入焦慮與不確定。那麼，有沒有什麼方法能讓「帶債退休」不再是絆腳石，而是可以被妥善管理的過程呢？
最近，美國財經專欄作家John Boitnott就在財經網站Due撰文，針對「退休債務管理」提出了不少具體做法。雖然文章主要是以美國情境出發，但裡面的觀念，其實也很值得台灣準備退休、或即將步入退休的人參考。
很多人以為退休後只要量入為出就沒事，但 Boitnott 強調，債務會吃掉你本來有限的退休收入。舉例來說，如果房貸或信用卡利息每個月就佔掉了大半，剩下的錢就會變得很吃緊，醫療費、日常支出甚至娛樂花費都可能被迫縮水。
除了財務層面，心理壓力也不可忽視。很多退休族最擔心的就是「錢不夠用」，尤其看到帳單一疊疊寄來，卻沒有穩定薪水能補上時，那種焦慮感會加倍。這其實和台灣不少長輩的心情很像：明明辛苦一輩子，卻到老還要擔心債務，根本談不上「安享天年」。
Boitnott 分析，美國退休族最常見的幾種債務大致有四類。其實對照台灣，情況也頗為相似：
房貸：這幾乎是最沉重的負擔。根據美國研究，65到74歲還背房貸的人越來越多，比例甚至從1998年的29%增加到2022年的38%。台灣也有不少人，因為房價高漲，40歲才開始背房貸，退休時還清光的機率自然不高。
信用卡債：利息高，加上收入有限，最容易惡化成「以債養債」。在台灣，許多人習慣刷卡分期，但退休後固定收入減少，這些分期可能成為壓垮財務的負擔。
醫療費：這點更貼近台灣現實。雖然台灣有健保，但重大疾病、長照費用往往仍需要自付一大筆。很多人為了醫療借錢，等於用未來生活去換現在的健康。
學貸或家人相關債務：在美國，不少長輩還在替子女或孫輩背學貸。台灣的情況則是，父母可能為了支持孩子出國念書或創業而貸款，導致退休生活更加吃緊。
那麼，假如真的帶著債務退休，有沒有解方？Boitnott 提供了一些方向。
第一，優先處理高利率債務。就像醫生先救急症一樣，信用卡這種利率高、滾得快的債務要優先解決，不然再多的存款也會被利息吃光。
第二，考慮縮小居住空間。在美國，有些人會賣掉大房子搬去小一點的社區，不僅房貸壓力減輕，生活費也隨之下降。台灣雖然「有土斯有財」的觀念很深，但現在年輕人少子化、人口外移，很多大房子到最後也用不上，提早思考是否要「以小換大」（賣大買小，換現金養老），可能更實際。
第三，增加額外收入。退休並不代表完全不工作，可以考慮兼職、接案，甚至是出租家中閒置空間。對一些台灣退休族來說，收租就是重要的被動收入來源。
第四，檢視非必要開支。旅行、娛樂固然重要，但若債務壓力沉重，適度縮減開銷，把錢先用來清債，才能換來未來真正的自由。
Boitnott 特別點出房貸的幾個解方，像是加速還款、再融資降低利息，甚至是出租部分空間。台灣其實也能借鏡。例如現在不少人會考慮「轉貸」到利率較低的銀行，或者乾脆將房子的一部分出租，讓租金抵掉部分房貸。
至於信用卡債，他提醒要盡可能做到「每月全額繳清」，避免利息雪球越滾越大。如果真的壓力太大，可以尋求債務整合或專業諮詢，避免拖到不可收拾。
值得注意的是，很多人會有個危險的想法：「反正我有退休金或勞退帳戶，先拿來還債再說。」Boitnott 強烈反對這個做法，因為提前動用退休帳戶，不但會有稅務與罰款問題，更可能讓你失去未來最重要的生活保障。
對台灣人來說，勞保、勞退加上個人儲蓄，本來就已經不算充裕。如果為了清債提前「掏老本」，等於直接犧牲了未來安穩的生活。
除了清債，退休後更該避免再度陷入債務。Boitnott 提醒幾個原則：
一、建立緊急基金，避免小病小痛就刷卡借錢。
二、謹慎評估是否要替子女背債，因為「幫一次」可能換來的是「幫一輩子」。
三、大額消費前先想清楚，退休後收入固定，沒有太多重來的機會。
說到底，帶著債務退休並不可怕，可怕的是「沒有計劃」。專家強調，最理想的退休生活不是一點債務都沒有，而是能妥善管理，讓債務不至於影響生活品質。別等到退休才驚覺債務壓力太大。提早規劃、積極面對，才有機會真正享受所謂的「黃金歲月」。
